“BiverMutuo Casa95” è riservato alle famiglie, ovverosia alle persone fisiche residenti nel nostro Paese da almeno due anni, con la possibilità di optare per il tasso fisso, oppure per il tasso variabile, con durata di minimo cinque, e massimo trenta anni per il piano di ammortamento che è a rate mensili con scadenza il 10 di ogni mese.

Se invece il mutuatario ha entrate finanziarie non costanti, ma una capacità di reddito medio alta e vuole la massima flessibilità nel rimborsare il capitale concesso dall’Istituto per l’acquisto della casa, allora può risultare interessante la stipula di BiverMutuo Casa Flex, un mutuo fondiario che finanzia in questo caso fino al 60% del valore dell’immobile, con un massimale concedibile di 600 mila euro, e con rate fisse mensili che si compongono di soli interessi derivanti dalla stipula di BiverMutuo Casa Flex a tasso fisso oppure a tasso variabile . La quota capitale, invece, con BiverMutuo Casa Flex può essere saldata con la massima flessibilità rispettando solamente delle ben precise scadenze pluriennali in corrispondenza delle quali c’è l’obbligo d’aver saldato almeno una ben determinata percentuale del capitale erogato.

Fino ad ora la regione erogava, agli aventi diritto, 15 mila euro a fondo perduto per l’acquisto di un appartamento, ma ora concederà un mutuo agevolato di 100 mila euro all’1 per cento d’interesse. Il provvedimento non è diretto a una fascia ristretta. bensì al ceto medio: professori, infermieri, funzionari, impiegati, persone con un limite di reddito di 47 mila euro lordi l’anno.

Di Carlo è diventato assessore nel 2008, e sul 355 c´era un problema insormontabile che riguardava le banche – afferma Montino -. Poiché si trattava di un programma straordinario di edilizia residenziale pubblica per gli affitti, le banche, pur con il contributo da parte delle Regione per l´abbassamento del tasso d´interesse, non erogavano i finanziamenti agli imprenditori o alle cooperative poiché non potevano accendere l´ipoteca sull´immobile. E tutto si fermava davanti a questo ostacolo. Ora l´abbiamo superato.

Se qualcuno non compra, al suo posto acquista la Regione attraverso l’Ater – continua Di Carlo – e questo consente alle banche di avere tutte le garanzie per erogare i mutui ai costruttori i quali, una volta realizzate le case, non sono legati a questo investimento per trent´anni perché devono ricevere gli affitti ma incassano il pagamento totale e possono investire altrove.

Si apre così un nuovo capitolo per le famiglie laziali, che in questo periodo apprezzeranno sicuramente provvedimenti del genere.

Con le delibere viene introdotto il concetto di “canone sostenibile” per l’edilizia abitativa – conclude Montino – Gli inquilini potranno decidere se diventare proprietari al termine del pagamento del mutuo, dopo 30 anni, oppure decidere di rimanere in affitto. Per procedere alla realizzazione dei 4500 alloggi a Roma ora mi auguro che il Comune individui tutte le aree in tempi brevi.

sdsd

Già ben 187 le banche hanno deciso di aderire alla moratoria sui mutui per le famiglie in difficolta’. si puo’ presentare domanda allo sportello della propria banca per chiedere la sospensione delle rate sui prestiti per 12 mesi. Se sussistono le condizioni di cui sopra e quindi se il sottoscrittore abbia subito eventi particolarmente gravi (perdita dell’occupazione, cassa integrazione, insorgenza di situazioni di non autosufficienza o morte del titolare del mutuo).

Ma non solo moratoria: in totale, sono circa 270mila, pari all’8% del totale, le famiglie italiane che hanno usufruito delle iniziative messe in atto dalle banche negli ultimi due anni per rinegoziare le rate del mutuo o per sfruttare le norme sulla portabilità. Lo ha affermato il direttore generale dell’Abi Giovanni Sabatini durante l’audizione alla Commissione Ambiente della Camera.

Sono 195mila le famiglie che hanno rinegoziato il contratto di mutuo – ha sottolineato il direttore – per un controvalore complessivo di circa 20 miliardi di euro e 72mila quelle che si sono avvalse della portabilità per un controvalore di circa 8 miliardi di euro. A fine 2009 i finanziamenti delle banche alle famiglie erano pari a quasi 500 miliardi di euro di cui 280 miliardi rappresentati da mutui per l’acquisto della casa.

I tassi medi di interesse applicati dalle banche sui mutui concessi alle famiglie italiane- ha concluso il direttore Sabatini – si collocano su un livello inferiore di circa 70 centesimi di punto rispetto alla media dell’area euro.

Gli esperti di Crif sottolineano però che “la lettura di questo dato non deve trarre in inganno”. Infatti sono state le operazioni di sostituzione dei mutui che hanno incrementato la domanda piuttosto che le nuove sottoscrizioni. In realtà quindi la crisi c’è stata, i mutui sono rimasti tali ma l’incremento della domanda è dovuto molto alle richieste di portabilità.
Un cliente infatti può decidere, senza costi, di trasferire un mutuo presso un’altra banca. Dagli esperti di Crif sembra che nell’ultimo anno siano state più le sostituzioni di mutuo che le aperture di nuovi mutui, questo proprio perchè le famiglie italiane sono in difficoltà e non possono più sostenere le rate mensili. Non mancano i casi in cui, vedendo la banca perdere un cliente, proponga a costui la rinegoziazione. Con la rinegoziazione si possono modificare alcune clausole contrattuali, per esempio la durata residuale del rimborso o il tipo di tasso applicato.

Al momento chi ha un mutuo a tasso variabile non tende a rinegoziare, il livello attuale dei tassi al minimo storico è a loro favore. Mentre chi ha un tasso fisso potrebbe prendere in considerazione una rinegoziazione o sostituzione.

Nei primi nove mesi del 2009 avevano già restituito l’appartamento alle banche duecento famiglie liguri, quindi per cercare di salvare questi nuclei dal collasso, è al lavoro una commissione composta dai rappresentanti delle maggiori organizzazioni dei consumatori, la Regione e la Filse.

A questo punto – afferma il presidente della Regione, Claudio Burlando - si tratta di coinvolgere direttamente le banche liguri. Noi ci mettiamo il nostro fondo di garanzia, all’Abi chiediamo disponibilità ad aprire un tavolo di trattative.

Occorre assolutamente passare dalla logica del “fondo di garanzia” ad una logica analogaa quella applicata alle imprese – continua Furio Truzzi, leader di Assoutenti – Intendiamoci, le imprese hanno bisogno sia di un fondo di garanzia, che li tuteli con le banche, che dia aiuti a fondo perduto.

E’ evidente che occorre intervenire sullo spread, cioè su quella percentuale che rappresenta l’utile delle banche – spiega Annapaola Tiscornia di Etimon – Se gli istituti accettassero di ridurre la propria percentuale e la Regione si facesse carico della parte ulteriore, le famiglie in difficoltà potrebbero uscire dalla crisi.

La Regione Liguria mette così a disposizione dei nuclei in difficoltà fondi per poco più di un milione di euro, nonostante la moratoria nazionale, grazie alla quale per un accordo con Abi, le famiglie con reddito fino a quarantamila euro colpite da cassa integrazione o da disoccupazione, potranno chiedere una dilatazione delle rate per un anno. Infatti sembra che anche le famiglie normali non ce la fanno più come lamentano le associazioni dei consumatori, ecco quindi la ratio della decisione della giunta regionale di integrare l’intervento con fondi Filse.

Il Mutuo 2in1 della Banca Nazionale del Lavoro (BNL) è un prodotto finanziario con tasso misto, solo le prime ventiquattro rate mensili sono con tasso variabile con indicizzazione all’Euribor 30 giorni mentre per le rate che restano, dalla venticinquesima rata e proseguendo fino alla fine della restituzione del finanziamento, si paga il tasso fisso (per non correre i rischi connessi al mutuo variabile), fermato il giorno della firma del rapporto di mutuo. Si aggira così un ostacolo critico: scegliere tra il mutuo a tasso fisso e quello a tasso variabile. Coloro che optano per un tasso variabile hanno poi la possibilità di scegliere tra due parametri: l’Euribor o il BCE.

Il mutuo finanzia fino all’80% dell’immobile e può durare fino a quaranta anni (le richieste di mutuo che vanno oltre i trenta anni, la cifra max che si può richiedere è di 250mila euro e vale solo per la prima abitazione). In questo modo i mutuatari potranno sfruttare la convenienza momentanea del mutuo, ma non rischieranno di ritrovarsi con un tasso più alto nel lungo periodo.

Le proposte allettanti aumentano, e sembra anche aumentare la domanda di mutui, lo conferma il Crif: +25% di domande a dicembre su base annua. I mutui più diffusi sono quelli che promettono di approfittare dei tassi bassi e proteggersi dai rialzi futuri.

Il tasso applicato al capitale mutuato sarà fisso per tutta la durata del programma di rimborso, e calcolato sulla base dell’IRS di periodo, maggiorato di uno spread che sarà differente a seconda della durata del piano di ammortamento.

Il rimborso del capitale avverrà attraverso il pagamento di rate costanti con cadenza mensile. L’importo massimo finanziabile sarà invece pari fino a un massimo dell’80% del valore commerciale dell’immobile offerto in garanzia.

Oltre che per la principale fattispecie legata all’acquisto della proprietà immobiliare, questo finanziamento può essere richiesto anche per effettuare transazioni di costruzione della casa, o di ristrutturazione della stessa.

Garanzia richiesta dall’istituto di credito per dar seguito all’operazione, è l’iscrizione di un’ipoteca di primo grado sull’immobile, di norma per il 150% del suo valore.

Il mutuo ora in questione è inoltre assicurabile attraverso una polizza di copertura multigaranzia a tutela dei principali rischi che potrebbero compromettere la regolare capacità di adempimento nel pagamento delle rate del finanziamento.